専門家だけが知っている、
住宅ローン審査に落ちるワケ

住宅ローンを組むときにハードルとなるのが、金融機関による「審査」です。物件を決めて手続きを進めたのに、思わぬ理由で審査に通らないこともあります。しかし、金融機関はその理由を通常教えてくれないため、小さな問題でも個人では有効な対策が打てないケースもあります。そこで大切なのが、事前に住宅ローン審査の審査基準を知っておくこと。ここでは、主な審査落ちの理由を解説します。

個人信用情報に問題があると、審査落ちしやすくなります。
個人信用情報とは、クレジットカードのリボ払いやカードローン、自動車ローンなどの各種債務の返済に関する情報のこと。住宅ローン審査の際には、個人信用情報に延滞や債務整理などの履歴がないかをチェックされます。

この個人信用情報に長期延滞や債務整理などの履歴があり、いわゆる「ブラック」状態だと審査に通ることは困難ですし、「ブラック」ではなくても、支払いの延滞が直近に複数回ある場合（例えば直近1年で4回以上の延滞など）には審査が厳しくなります。

住宅ローン審査を申し込む前に、自分の個人信用情報がどうなっているのかをチェックしたほうがいいでしょう。

収入も住宅ローン審査に落ちる理由になりえます。十分な収入がなければ住宅ローンの返済は不可能だからです。注意が必要なのは金額だけでなく、その安定性や継続性も審査の対象であるということ。経営者や個人事業主の場合、収入の安定性という面では、一般の会社員（正社員）や公務員などと比べると不利になります。

継続性の観点では、一般的な会社員や公務員の場合、勤続年数がチェックポイントとなります。審査基準は金融機関によって基準はさまざまで、1年以上の在籍が必要というところもあれば、3カ月や1カ月でも問題ないとする金融機関もあります。

基準は金融機関によって異なるので、会社員（正社員）以外の人や勤続年数が短い人は、自分が基準を満たすかどうか各金融機関のホームページで調べたり、コールセンターに電話で問い合わせてみたりして、事前に確認しておくといいでしょう。

収入と借入金額とのバランスもチェックされ、審査金利を考慮したうえで返済負担率が高すぎると、住宅ローン審査に落ちる可能性があります。各金融機関で審査金利（審査上の金利で実際の金利とは異なることが多い）や、融資可能とする返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が決められており、その数値を基に借入可能額が決められます。

例えば年収400万円、35年返済の場合にどれだけの金額が借りられるかは、次のように異なります。

年収400万円、返済期間35年の場合の借入可能額の例

	X銀行	Y銀行	Z銀行
審査金利	3.50%	3.10%	1.28%
返済 負担率	40%	35%	35%
借入 可能額	3,226万円	2,988万円	3,948万円

※架空の金融機関、審査金利、返済負担率です。

※借入可能額の計算では住宅ローン以外の借入も考慮されるので、自動車ローンやそのほかの借入がある場合は上記よりも借入可能額は小さくなります。

この場合、希望額が3,000万円だとするとY銀行では希望額に届きませんが、X銀行、Z銀行なら借入れが可能です。各金融機関の審査金利や返済負担率の基準は、残念ながら金融機関のホームページなどでは公開されていません。自分の希望する金額が借入可能かどうか、コールセンターでも教えてくれないことも多いので、不安な場合は金融機関の店舗で相談する必要があります。

ここまで住宅ローン審査に落ちる主な理由を説明してきましたが、住宅ローンの審査落ちは珍しいことではありません。当サイトの独自アンケートによると、初めての住宅ローンで事前審査を受けたときに、すべてもしくは一部の金融機関で審査落ちをしてしまった人は全体の14.3％も存在しました。さらに、本審査では、すべてもしくは一部の金融機関で審査落ちした人が6.9％存在しています。事前審査を通過し、本審査に進んだとしても、何らかの理由で審査落ちをする可能性は否定できません。

初めての住宅ローンでの事前審査・本審査の結果