住宅ローン事前審査（仮審査）とは？
通過のコツや審査落ち対策を攻略。

住宅ローンの事前審査（仮審査）とは、申込者の返済能力を簡易的に短期間で判断する審査のことです。
住宅ローンの審査には、事前審査（仮審査）と本審査があります。住宅ローンを組むには、どちらにも通過する必要があります。住宅ローンを組むための第一歩こそが事前審査（仮審査）です。

物件の売買契約の前に融資可能額の目安を把握する

事前審査（仮審査）の目的の一つは、物件の売買契約の前に、融資可能かどうか、あるいは融資可能額の目安をおおよそ把握することです。

一般的に物件の売買契約は、住宅ローンの本審査前に行われます。しかし、物件の売買契約が完了した後に、住宅ローンの審査に通らず、契約まで至らなかったということになると、本人はもちろんのこと、物件の売主や不動産会社なども損害を被ります。

そのような事態を避けるために、本審査の前に事前審査（仮審査）によって先に確認を行うのです。

短期間の審査によって早期に資金計画を立てやすくする

また事前審査（仮審査）には、短期間で返済能力を判断することで、申込者が早期に資金計画を立てやすくする目的もあります。なぜなら、例えば住宅ローンを組むのが明らかに難しい申込者に、いきなり手間のかかる審査を施すのは、申込者のみならず、金融機関にとっても時間の無駄となるからです。

事前審査（仮審査）の後の本審査では、審査も慎重となります。そのため、必要書類も数が多くなり手続きも複雑です。申し込む側や不動産会社などにとっても多くの手間がかかります。

金融機関にもよりますが、事前審査（仮審査）の結果は、だいたい3～4日ほどで判明します。金融機関によっては審査の翌日に結果が出る場合もあれば、5日以上かかる場合もあります。

なお、その後の本審査にかかる時間は、だいたい1～2週間ほどと、事前審査（仮審査）よりも長くなります。事前審査（仮審査）よりも細かな審査となるためです。

また、通常3～4日程度かかる事前審査（仮審査）ですが、WEBで簡単に申込ができ、申込後わずか15分で事前審査結果がわかるサービスもあります。
気軽に申し込むこともできるため、これから事前審査を申込む人は、まずは『スゴい速い住宅ローン審査で家探しがもっと便利に』で事前審査の申込みをすることをおすすめします。

では住宅ローン審査の流れについて、細かく見ていきましょう。

事前審査（仮審査）を通過しても、まだ次に本審査があります。本審査に通ってはじめて住宅ローンの契約を結ぶことができます。また、事前審査（仮審査）に通ったからといって、必ず本審査に通るわけではありません。
契約後は物件の引き渡し時に住宅ローンによる借り入れが始まることになります。
これが住宅ローン審査の一連の流れとなります。

住宅ローンの事前審査や本審査の結果を待っている間に、購入予定の物件が他人に売却されないよう注意が必要です。
不動産会社などに依頼せず⾃分で審査を申し込む場合には、いつまでに結果が出るのかを⾦融機関にしっかりと確認しましょう。なぜなら、審査の結果を待っている間に物件が他の⼈に購⼊されてしまう恐れがあるためです。

⼀般的に、物件の申し込みと審査は並⾏して⾏われます。購⼊したい物件が決まったら申込みを⾏い、売買契約締結まで1〜２週間程度の期間を置き、その間に事前審査（仮審査）および本審査を受け、契約の締結という流れです。この際、審査期間が⻑く売買契約締結までの期間に審査の結果が出ないと、物件が⼈⼿に渡る場合があります。

事前審査（仮審査）の申込みでは、さまざまな書類が必要となります。ここでは必要書類と入手方法について、説明をしていきます。

事前審査（仮審査）に必要な書類は、会社員か自営業者かなどによって異なります。それぞれ、よく確認をしてください。

	必要書類
共通	・住宅ローンの申込書 ・印鑑（認印も可） ・本人確認資料（運転免許証、健康保険被保険者証、パスポートなど、いずれか一つ）※両面コピー必須 ・物件情報がわかる資料（物件販売チラシ、見積り書や間取り図、土地の公図など）
給与所得者（サラリーマンや公務員）	・源泉徴収票（前年分）
個人事業主および確定申告者（フリーランスや副業など）	・確定申告書および付表（ともに直近３年分）
法人代表者の人	・源泉徴収票（直近３年分） ・確定申告書および付表（ともに直近３年分） ・法人の決算報告書（前3期分・科目明細付など）
他にローンの借り入れがある人	・借り入れ中の償還予定表や残高証明書
住宅ローン借り換えの場合	・借り入れ中の償還予定表や残高証明書 ・借り入れ中の返済口座通帳１年分

必要書類の中で、他から入手する必要のあるものについて、入手先を示しておきます。

書類の種類	入手先
住宅ローン借入申込書	各金融機関
物件情報がわかる資料	取引先の不動産会社や建築業者
源泉徴収票	勤務先
法人の決算報告書	会社

事前審査（仮審査）の申し込みでは、さまざまな書類が必要となります。書類の準備で負担を増やしたくない場合には、取引相手の不動産会社などに依頼する方法もあります。必要書類の案内や、申し込みなどの手続きを一括で請け負ってもらえます。物件購入の件で話をする際に、住宅ローンの手続きについても相談してみるといいでしょう。

また、「書類入手が面倒だな」と思った人は、書類を準備しなくても事前審査を受けられるサービスがあります。
「スゴい速い住宅ローン審査」では、書類無でWEBで簡単にわずか15分で、金融機関の事前審査結果を受けることができます。
これから仮審査・事前審査をうけようと考えている人にはおすすめです。

融資を行う際に考慮する項目

事前審査で考慮する項目として第一に挙げられるのが、完済時年齢です。
ほとんどの金融機関では、80歳までに住宅ローンを完済することを条件としており、借入れ時の年齢及び借入期間を考慮して、それまでに完済できるかどうかを重視していることがこのデータから読み取れます。住宅ローンは他のローンと異なり、より長期間にわたって支払っていく場合がほとんどです。例えば35歳で住宅を購入し、35年の住宅ローンを組んだとしたら70歳まで住宅ローンが続くことになります。そのころまで無理なく支払っていけるのかどうかを金融機関は最も気にしているようです。

健康状態も重要な審査基準です。
なぜ健康状態なのかというと、ほとんどの金融機関では、住宅ローンを契約するために団体信用生命保険への加入を必須としています。つまり、健康状態が悪く団体信用生命保険に加入できないとなると住宅ローンの申し込みそのものができなくなってしまうということです。そのため審査項目のアンケートにおいても上位にきています。

物件の担保評価も主な審査項目の一つです。
仮に住宅ローンの返済ができなくなった場合に、担保にしている不動産を売却することで金融機関は融資した金額を回収できます。その際に担保価値が低いと回収できないため、購入する物件の担保評価も審査基準として着目します。担保評価が低いと審査に不利になってしまいます。

以上が事前審査で重要視される主な項目となります。そのほかの審査項目では、住宅ローン契約者個人に関することがほとんどとなっています。
不安に思った人もそうでない人も、WEBで簡単に申込ができ、申込後わずか15分で事前審査結果がわかるサービスがあります。
これから事前審査を申込む人は、まずは『スゴい速い住宅ローン審査』で事前審査の申込みをおすすめします。

完済時年齢が定年を過ぎていたり、借入時年齢が若いと判断されたりした

借入時と完済時の年齢のどちらも重視されます。完済時の年齢については、定年を過ぎる65歳を超えると不利となってきます。反対に借入時の年齢が若すぎても審査に通りにくくなります。一般的に住宅ローンの適齢期は30代とされています。20代の場合には、まだ将来的な収入に関して不安定であるとみなされる場合があるようです。

健康状態が優れず、団体信用生命保険に加入できない

基本的に団体信用生命保険に加入できないと住宅ローンを借りることはできません。糖尿病や高血圧などで健康状態が優れない場合には団体信用生命保険に加入できなくなる恐れがあります。

団体信⽤⽣命保険に加⼊できるよう健康を意識することは重要ですが、⼊れない⼈にも対応策は残されています。詳細は下記の記事をご確認ください。

担保評価が低い

担保評価が低いと、融資額を下げられてしまうなど不利になることもあります。

年収負担率が高い・年収が低い

単に年収の額だけではなく、返済負担率によっても判断されます。年収が多くても、ほかに車のローンなどの借り入れがある場合には、返済負担率が高くなりますから、注意が必要です。

収入が不安定な職業と判断された

仮に年収が多くても、歩合制の仕事や自営業の場合には、収入が不安定と見なされてしまいます。

1. １返済期間や
   返済額を見
   直す
2. ２頭金をできる
   限り用意する
3. ３他にローン
   を組まない
4. ４収入合算を
   検討する

返済期間や返済額を見直す

返済期間の短縮や希望額を減らすことで、できるだけ無理のない返済となるようにしましょう。

頭金をできる限り用意する

頭金が多ければ、当然ながら、残りの返済額も減らすことができます。できるだけ多く用意したいところですが、いざという時に生活に支障が出ないよう、ある程度は手元に残しておくべきです。

他にローンを組まない

車のローンや教育ローンなど、他のローンを抱えていると返済負担率の点などから、審査に不利となります。もし他にもローンを抱えているのであれば住宅ローンをきっかけに、できるだけ全額返済を済ませてしまうことをおすすめします。

収入合算を検討する

もし契約者本人のみの年収では借り入れが厳しいとなれば、夫婦で収入合算もしくはペアローンを組むという方法があります。どうしても希望額のローンを組みたいという場合など、共働きであればペアローンも選択肢の一つです。

事前審査（仮審査）に落ちてしまった場合には、他の金融機関に再度申し込みをしましょう。審査に一度落ちたからといって、住宅ローンを諦める必要はありません。
それでは、他の金融機関に事前審査（仮審査）を申し込む際の注意点についてまとめてみました。

住宅ローンの審査は、複数の金融機関に申し込めるため、事前にいくつかの金融機関へ同時に申し込んでおくことをおすすめします。

なぜなら、一つ落ちた後、また他の金融機関に申し込むというのでは、ローンを組むまでに時間がかかりすぎてしまうからです。確かに不動産会社や建築会社に頼めば、申し込みの手間をいくらか省くことができます。しかし、申込書への記入など、やはり自分で行う必要があるため、複数申し込む場合には、それだけの手間はかかります。

複数の金融機関に一括で申し込めるサービスもあります。複数の申し込みにかかる手間を大幅に省くことができるのでおすすめです。ただし、すべての金融機関に一括で申し込めるわけではないことを留意してください。

住宅ローンの事前審査に落ちる理由は？

事前審査に落とされる一般的な理由は年齢、健康状態、担保評価、年収、職業の5つです。

年齢が65歳以上や若すぎる場合、団体信用生命保険に加入できない健康状態の場合や年収に対する返済負担率が高い場合などは審査で不利になることがあります。
詳細は「事前審査（仮審査）を通過するための対策」をご覧ください。

事前審査には何日かかる？

事前審査の期間は金融機関によって異なりますがおよそ3〜4日程度かかると言われています。WEBで簡単に申込ができ、申込後わずか15分で事前審査結果がわかるサービスもあります。また、つなぎ融資の利用には手数料や印紙代などの諸費用も発生します。
詳細は「住宅ローンの事前審査（仮審査）とは？」をご覧ください。