【世帯年収900万円】住宅ローンの借入可能額と適正額とは？無理のない返済額や期間を紹介

01世帯年収900万円が組める住宅ローンとは？

まずは世帯年収900万円で組める住宅ローンの「借入可能額」と「平均借入額」について解説します。

借入可能額は約8000万円

年収900万円で組める住宅ローンの借入可能額は約8000万円です。ただし条件によっても異なります。

まずは返済負担率の考慮が大切です。返済負担率とは、年収に占める住宅ローン返済額の割合のことをいいます。

フラット35の返済負担率は「年収400万円未満で30％以下、年収400万円以上は35％以下」となっています。年収900万円の場合は「年315万円＝900万円×35％」が上限です。月に換算すると、約26万円の返済額になります。

次にフラット35の金利ですが、融資率9割以下で最も多い金利は年1.84％です（2024年3月時点）。

上記の条件をもとに35年ローンを組む場合、借入可能額は8046万円になります（フラット35の借入可能額は8000万円）。

世帯年収900万円の平均借入額は5261万円

世帯年収900万円の借入可能額は約8000万円ですが、毎月26万円の返済は負担が大きいのではないでしょうか。そのため、実際の借入金額は低く見積もることが大切です。

住宅金融支援機構の「2022年度 フラット35利用者調査」によると、2022年度の返済負担率の平均は23.1％となっています。

年収900万円の場合、「207万9000円＝900万円×23.1％」が平均返済負担率にもとづいた年間の返済額です。年間207万9000円は、月に換算すると約17万円になります。

上記をもとに、先ほどと同じ条件（固定金利1.84％・返済期間35年）でシミュレーションすると、借入可能額は5261万円となります。

02住宅ローン借入金額別の返済イメージ

住宅ローン借入金額別の返済イメージとして、借入金額4000万円と6000万円のケースで考えてみましょう。

借入金額4000万円の場合

まずは借入金額4000万円の場合の「月々の返済額」と「生活レベル」について解説します。

住宅ローンの月々の返済額は金利や返済期間によって変わります。あくまでも概算になりますが、借入金額4000万円でフラット35を利用した場合のシミュレーション結果は以下のとおりです。

【借入金額4000万円の場合】※金利は年1.84％でシミュレーション

このように、借入金額4000万円で返済期間35年と30年のケースでは、月々の返済額はそれぞれ13万円と14万5000円となり、返済期間5年を減らすと毎月1万5000円の負担が増える計算です。

住宅ローンを組んだ場合の生活レベル

年収900万円で住宅ローンを組んだ場合の生活レベルを解説します。前述した住宅ローンの月々の返済額同様、あくまでも概算ですが参考にしてください。

年齢40歳以上65歳未満の会社員と仮定した場合の税金・社会保険料は以下のとおりです。

上記の金額を合計すると、税金・社会保険料を合わせて年間247万3700円になります。

年収900万円から247万3700円を差し引くと手取り年収は652万6300円となり、月に換算すると約54万円です。

借入金額4000万円の毎月の返済額は返済期間35年で13万円、返済期間30年で14万5000円でした。

上記を手取り月収54万円から差し引くと、返済期間35年の場合は41万円、返済期間30年の場合は39万5000円になります。

したがって、月40万円前後が生活レベルといえるでしょう。

借入金額6000万円の場合

次に借入金額6000万円の場合の「月々の返済額」と「生活レベル」について解説します。

次は借入金額6000万円の月々の返済額を見てみましょう。借入金額4000万円と同じようにフラット35を金利年1.84％で利用した場合の返済額シミュレーションで、あくまでも概算の数字です。

【借入金額6000万円の場合】※金利は年1.84％でシミュレーション

このように、借入金額6000万円で返済期間35年と30年のケースでは、月々の返済額はそれぞれ19万4000円と21万8000円になります。借入金額4000万円と比較すると、月々の返済額は6～7万円ほど上がる計算です。

住宅ローンを組んだ場合の生活レベル

前述したように年収900万円の手取り年収は652万6300円で、月に換算すると約54万円でした。

借入金額6000万円の毎月の返済額は、返済期間35年で19万4000円、返済期間30年で21万8000円です。

手取り月収54万円から差し引くと、返済期間35年の場合は34万6000円、返済期間30年の場合は32万2000円となります。

したがって、月35万円前後が生活レベルといえるでしょう。

なお、各種住宅ローンのシミュレーションに関しては、以下の住宅ローンシミュレーションも参考にしてください。

03月々の返済額を決めるポイント

年収900万円の人が月々の返済額を決めるポイントについて解説します。無理なく返済するために必要な情報なので参考にして下さい。

片方の収入で返済できる金額にする

夫婦でペアローンを組む場合は、メリットとデメリットを理解しましょう。

ペアローンのメリットは、夫と妻の年収を合算して住宅ローンを組めることです。たとえば、夫の年収が500万、妻の年収が400万円の場合、世帯年収900万円で住宅ローンを組めます。

一方のデメリットとしては、将来の不確実性が挙げられます。現在は夫婦で収入があっても、今後どちらかが仕事を辞めるかもしれません。その場合、月々の返済負担が重ければ、支払いに窮するリスクがあるでしょう。

そのため、「将来的に世帯収入が減るかもしれない」ことを考慮したうえで、片方の収入で返済できる借入金額を考えることが大切です。

定年までに完済できる金額にする

定年までに完済できる借入金額にすることも大切です。基本的に定年後は、収入が低下します。先ほど生活レベルについて説明しましたが、あくまでも年収900万円を維持できる場合です。定年後は十分な貯蓄がない限り、同一の生活レベルを維持するのは困難でしょう。

そのため、「定年までに完済できるかどうか？」という視点を重視して借入金額を検討しましょう。

頭金を上手に活用する

無理のない住宅ローン返済を考える場合、頭金の準備も１つの方法です。基本的に頭金の額が多ければ多いほど、月々の返済額を減らせます。

ただし、頭金の準備にこだわりすぎると、住宅ローンを組む時期を逃す可能性があります。また、頭金を入れすぎて貯蓄がない場合、万が一の事態に対処しづらくなるので、バランスを取った金額の設定が大切です。

04まとめ

年収900万円の住宅ローン借入可能額は約8000万円ですが、理想的な借入金額は約5000万円です。

また月々の返済額を決めるポイントとして、夫婦どちらかの収入で返済できる金額、定年までの完済、頭金の活用があります。具体的に借入可能額をシミュレーションしたい方は、以下の住宅ローンシミュレーションをお試しください。金利タイプ別などさまざまな条件で借入可能額が算出できます。