教えて!フラット35教えて!フラット35

一般の住宅ローンとなにが違うの?一般の住宅ローンとなにが違うの?

フラット35は
こんな人に
オススメ!

フラット35はこんな人にオススメ!

フラット35は審査不安、健康不安、
収入不安な人にオススメ!

新井智美

トータルマネーコンサルタント/
CFP/1級ファイナンシャルプランニング技能士

審査やローンに不安がある人にこそ見てほしい理由をお教えします!

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そのローン、
ボクたちでも
使えますか?

そのローン、ボクたちでも使えますか?

収入に不安のある方や
転職したばかりの方

収入に不安がある方でも希望額の借り入れができる可能性があります

年収別の借入可能額がいくらになるかを見てみましょう。

年収別の借入可能額

  返済負担率 借入可能額
年収250万円 30% 2,104万円
年収300万円 30% 2,525万円
年収400万円 30% 3,360万円
年収500万円 35% 4,910万円
年収600万円 35% 5,892万円
年収700万円 35% 6,875万円
  • 適用金利1.31%、返済期間35年、元利均等返済、ボーナス払いなしの場合。
  • 住宅保証機構株式会社の住宅ローンシミュレーションを使用して算出。

年収によって差はあるものの、フラット35であれば返済負担率に応じた借り入れが可能です。

年収の最低基準がない

フラット35の場合、年収に最低基準がありません。年収に不安な人、転職したばかりの人、個人事業のため収入が安定せずローンを借りづらい人も返済負担率が30%~35%以内であれば、借り入れできる可能性があります。

返済負担率とは

返済負担率とは「年収に占める年間返済額の割合」のことです。
ここでの年収は手取りではなく、額面となります。

年収に占める年間返済額の割合
年間の返済額合計÷額面年収
×100

フラット35の返済負担率は、以下と定められています。

年収 返済負担率
400万円未満 30%以下
400万円以上 35%以下

例えば、額面年収300万円の人がフラット35を利用すると、「300万円×30%=90万円」となり、これを12カ月で割ると「90万円÷12カ月=7万5000円」で、7万5000円が年収300万円の人の毎月の返済額の上限となります。

年間の返済額にはフラット35の住宅ローン以外に自動車ローンやカードローンなども含まれますので、注意が必要です。借りる前にほかの借り入れがないか確認しましょう。

私たちでも
使えるんですか?
それ。

私たちでも使えるんですか?それ。

自営業・個人事業主の方

自営業・個人事業主の方でも審査が通る可能性があります

自営業・個人事業主の方が一般の住宅ローンに申し込む場合、3期分の決算書が求められ、基本的には3期連続黒字であることが必要です。また、事業を開始してからの年数が浅いと、住宅ローンを申し込めない場合があります。

フラット35は、決算書の提出は不要です。確定申告書は2年分必要ですが、返済負担率の条件を満たしているかは直近の1年間で判定します。
つまり、個人事業主・自営業の方が開業してから3年未満でもローンを組むことができます。

診断書見せたら
ローン無理って
言われちゃい
ました…

診断書見せたらローン無理って言われちゃいました…

健康上の理由で団信に入れない方

フラット35なら団信の加入が任意なので審査可能

一般の住宅ローンは、団信の加入が必須となっているケースが多く、健康に不安がある方は一般の住宅ローンを利用できません。
しかしフラット35なら、健康状態に問題があっても、フラット35の審査に通る可能性があります。

詳しい内容はこちらをご覧ください。

「フラット35」では団信に入らなくても大丈夫?
[審査] 2021.04.25

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月々の返済を安定させたい方

金利が上がらないから毎月の返済額が一定で安心

変動型のローンは、現在、低金利が続いていますが、将来金利が上がるかもしれない不安と、金利が上がれば返済額が増えるリスクがあります。

一方、フラット35は全期間固定金利型のローンなので住宅ローンの返済が終わるまで、返済額が一切変わりません。

変動金利と比べると金利が高く設定されていることが多いですが、金利水準も年々下がってきており、1%台前半で借りられる住宅ローンも多いです。

  • [参考]
    フラット35の最新金利情報はこちらから

未払い利息が発生しない

未払い利息とは、変動金利タイプで金利が上昇した場合、返済額を上回って未払いとなる利息のことです。

未払い利息とは、変動金利タイプで金利が上昇した場合、返済額を上回って未払いとなる利息のことです。

変動金利の元利均等返済のプランの場合、返済額が一定です。しかし、未払い利息が発生すると返済額からローンの元金部分に充当される金額はゼロになります。つまり、ローン残高は減らなくなり、利息だけを支払っていく状態が続いてしまいます。

固定金利タイプは、金利が上がることがないため、未払利息が発生することがないので、返済額が増えることはなく、安定した返済計画を立てることができます。

フラット35は審査不安、健康不安、収入不安な人にオススメ!

まとめ

  • 収入に不安のある方や転職したばかりの方

    審査に年収の最低基準がないため、返済負担率が30%~35%以内であれば、借り入れできる可能性がある

  • 自営業・個人事業主の方

    決算書の提出は不要で確定申告書は最低でも2年分だけで審査できる

  • 健康上の理由で団信に入れない方

    フラット35なら健康上に不安があっても利用可能

  • 月々の返済を安定させたい方

    固定金利なら金利が上がるリスクがなく、毎月の返済額が一定で安心



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