住宅ローンの保証料とはどんなもの？
お得な支払方法は？

住宅ローン保証料とは？ #1

住宅ローンとは、マイホームの購入や特定のリフォーム工事を行う際にかかる費用を、金融機関から融資を受けることで経済的負担を少なくし、一定期間において月々の返済をしていくことをいいます。数千万円もの住宅費用を自己資金で支払うことはなかなか難しく、多くの方が住宅ローンを利用しています。

住宅ローンを受ける際には、月々の返済だけではなく、手数料や税金などの諸費用が発生します。この諸費用の中でも高い割合を占めているのが、住宅ローンの「保証料」です。ローンを組む際には、多くの金融機関が「住宅ローン保証会社との契約」を条件として挙げているため、契約者は融資先に対して一定の保証料を支払うことになります。

以前は住宅ローンなどの高額なローンを組む際は、契約の際に連帯保証人を立て、万が一返済ができなくなった場合は連帯保証人が代わりに費用を支払っていました。しかし、連帯保証人をお願いできる親族がいない場合は、住宅ローンを借りることができないという問題が発生したため、連帯保証人に代わって登場したのが「保証会社」の存在です。

保証の内容としては、もしローンを借りる契約者が支払いをすることが難しくなった場合に、保証会社がローン残債を融資先へ支払うというもので、これは融資先の銀行がリスクを減らすために導入した制度といえます。契約者にとっては、資金を返済する相手が融資先から保証会社に変更されるだけなので、引き続き支払いの義務は継続することになります。

住宅ローンにおける保証料とは、保証会社からの「保証」を受けるために、保証会社に対して支払う費用になります。住宅ローンの多くは、借り入れる際に「指定の保証会社の保証を受けること」が要件として定められていますが、これは、融資先の金融機関が住宅ローンの「貸し倒れリスク」を軽減させる対策として、機関保証と呼ばれるシステムを構築しているためです。

機関保証とは、保証料を支払うことによって銀行などの金融機関、すなわち法人が連帯保証人の役割を果たす制度で、保証を業務内容としている法人に住宅ローンを保証してもらう制度になります。

住宅ローンにおいては、もし約定違反などで全額を一括で返済しなくてはならないケースが発生した場合、契約者の代わりに保証会社が金融機関に全額を返済し、ローンを立て替えるシステムになっています。この制度により、もし住宅ローンの契約者が延滞などで約定違反をした場合でも、貸したお金は保証会社が返済する「機関保証」という制度によって金融機関側のリスクを少なくしています。

保証会社が債務を返済する代わりに、住宅ローンの契約者は保証会社に対して保証料を支払う義務が発生しますが、金融機関がローンの貸し倒れリスクを回避するためには仕方ないといえるでしょう。

住宅ローンを借りる際には「抵当権設定登記」が行われますが、これはローンを払えなくなった場合に家と土地を競売にかけることができる契約のことで、抵当権は保証会社に設定されます。つまり保証会社は抵当権を使い、返済が滞っている住宅ローンの残債を契約者から回収する権利を得ているのです。