自営業でも頭金なしで住宅購入は可
能？無理なく住宅ローンを返済でき
る頭金の目安を解説

住宅ローンを利用するためには、取り扱いをする金融機関の審査を受ける必要がありますが、一般的に会社員に比べて自営業者は審査のハードルが高いと言われています。
会社員の場合は、安定した収入があり返済能力が高いと見なされますが、自営業者は業績の予測が難しく、万一の病気やけがなどで収入を失うリスクもあります。
そのため多くの金融機関では自営業者には、例えば、所得が直近の3期連続で黒字であることなど、会社員とは異なる基準を設けています。
また、住宅ローンをめぐる金利差の競争も激しく、審査に時間のかかる自営業者への対応に消極的な金融機関も多くなっているようです。

ただし、自営業者向けの住宅ローンに注力した金融機関もあり、申告書類での所得以外からも審査対象とする金融機関もあります。
金融機関を悩んでいる人や他の金融機関で満足な結果を得られなかった人は、自営業者向けの住宅ローンに注力した金融機関に相談するのも良いでしょう。

具体的な審査の流れはどのようになっているのでしょうか？

住宅ローン審査の流れ(一般的な期間)

住宅ローンでは取得した物件を担保に融資が行われるため、売買契約を結んだ後でないと申し込みができません。そのため多くの金融機関では、審査に通るかどうかを確認する事前審査を行っています。
あらかじめ取得したい物件を選び、自己資金や借り入れ予定額を確認し、毎月の返済必要額を調べておくと良いでしょう。「スゴい住宅ローン探し」の住宅ローンシミュレーションをご利用ください。

事前審査では、金融機関によって異なりますが、本人確認資料や確定申告書の控えなどの提出が求められます。

長くて1週間程度と言われる審査期間ですが、自営業者の場合、やや長くなることもあるようです。

仮審査を通過すると、売買契約を結び、本審査を申し込みます。より詳しく審査が行われるため、10日から2週間程度かかると考えておくと良いでしょう。

本審査に進んで、審査が通らないということもあります。
住宅の売買契約にはそうした場合に契約を解除できる「ローン特約」が付いていることが一般的です。売買契約の際には必ず確認するようにしてください。

先にも触れたように、自営業者は住宅ローン審査のハードルが高いと言われていますが、自営業やフリーランスの方への貸出に注力している金融機関や普段取引されている金融機関に相談することも考えてみてはいかがでしょうか。

世帯全体での資産はあるけれど、申告書類の所得だけで判断されて満足な結果が得られなかった。
そういった方は、自営業者向け住宅ローンに注力した金融機関に相談することにより形式的な書類審査だけでは見えない、事業内容や中長期的に見た事業計画、世帯全体での資産状態をもとに審査対象とすることがあります。

また、自営業者が使いやすとされている、住宅金融支援機構と全国の金融機関が提携して扱う住宅ローン「フラット35」の利用も選択肢の一つです。

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一般的な金融機関の住宅ローンでは、自営業者の場合には平均所得が直近の3期連続で黒字であることが条件とされますが、フラット35で審査されるのは直近の1期分の所得だけです。最近、所得が改善した、開業後3年未満といった場合でもフラット35なら審査対象になります。
自営業者にとっては利用しやすい金融機関の一つとなります。

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