自宅建て替え時に活用したい
「リフォームローン」の
基礎知識

リフォームローンと住宅ローンの審査基準について説明します。リフォームローンの借り入れの際には必ず審査を受けますが、果たして何を審査されるのでしょうか？国土交通省住宅局による「令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」によれば、民間の金融機関が「融資を行う際に考慮する項目」上位は、以下の通りとなっています。

※国土交通省「令和5年度民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」より

これは住宅ローンに関する調査ですが、リフォームローンの場合も、ほぼこれに準ずると考えてよいでしょう。新築の住宅ローンと比較して、若干基準が緩くなる程度だと思われます。

それぞれを見てみると、「完済時年齢」については80歳、「借り入れ時年齢」は70歳と上限を置いているところが多いようです。特に重視されるのが「完済時年齢」と「健康状態」となっています。現時点での「年収」よりも、完済時まで健康を保ち、現行の経済力を最後まで維持できるかどうかが大きく問われることになります。「勤続年数」については、住宅ローンの場合にはそのほとんどが「最低3年以上」と基準を設けているのに対して、リフォームローンの場合には「1～2年以上」とされています。自営業者の場合にも「事業継続2年以上」が基準となります。「返済負担率」については、現在利用している他のローンがあれば、それと合わせて検討されます。合計の負担率があまり高くなるようだと、借入可能額が減ってしまうこともあります。

ちなみに、一般的に無理のない返済負担率は20～25％までと言われています。審査の前に、現在所有している車や住宅購入時のローンなどの返済負担率を鑑みて、借入限度額が上記の数値を超えないかどうかを自分で調べてみてもいいでしょう。

リフォームローンの審査項目	通過基準
完済時年齢	20〜80歳
借り入れ時年齢	20〜70歳
返済負担率	25〜35％
勤続年数	1〜2年以上（自営業者2年以上）
年収	200万〜300万円以上
健康状態	団体信用生命保険に加入できること

健康状態に関しての通過基準のなかで示されている「団体信用生命保険」とは、住宅ローンの契約者が返済途中で死亡、あるいは高度障害などを負ったため返済不能となった場合に、ローンの残額を肩代わりする住宅ローン専用の保険のことです。生命保険の一種なので、加入に際しては当然ながら当人の健康状態も加入への判断材料とされます。これに加入できることが認められる健康状態が基準とされているのです。以上のような審査項目を通過できれば審査通過になります。ただし、通過できなかった場合には、その審査結果については、教えてもらえないようです。

昨今では少数ですが、以下のような審査項目もあります。

業種（43.5％）
家族構成（34.9％）
雇用先の規模（32.9％）
性別（24.5％）

※国土交通省「令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」より（カッコ内の数字は「審査の際に考慮すると答えた金融機関の割合」）

また、住宅金融支援機構が金融機関に対して行った「2023年度 民間住宅ローンの貸出動向調査」によると、最近、重要度が増していると考えられる審査項目として、以下のものが挙げられています。

※住宅金融支援機構「2023年度 民間住宅ローンの貸出動向調査」より（カッコ内の数字は「重要度が増したと答えた金融機関の割合」）

リフォームローンでは住宅ローンと同様に事前審査と本審査があります。事前審査は、主にインターネットで金融機関に申し込みます。借入希望額や返済希望期間などを入力し、数日後に審査結果が通知される簡易的な審査です。しかし、これで融資が決定されるわけではありません。その後に本人確認や工事見積書といった必要書類を提出し、本審査へと入ります。

事前審査が通っても、融資は本審査の結果次第となりますから、この時点でリフォーム契約を済ませないようにしてください。本審査に通れば、ローン契約も可能となり、融資を受けた上でのリフォーム契約・工事へと進みます。

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