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住宅ローン審査を
スムーズに進めたい!
審査結果が来ないときの
対応も知っておこう

新井智美

トータルマネーコンサルタント/
CFP/1級ファイナンシャルプランニング技能士

住宅ローンの探し方、審査を受ける前の準備や注意点、審査結果が来ない場合の対処方法について解説します。

2021.06.11 2019.03.12 11

Contents

  • 住宅ローンの探し方
  • 審査が通りやすい人
  • しておきたい事前準備
  • 審査結果の連絡が来なかったら
  • まとめ

自分に合った
ローン選びが
スムーズ進行の
味方!

金利だけでなく、審査基準や方法について理解して選ぶことが大切です。

住宅ローンの探し方

住宅ローンを探す前に

住宅ローンは住宅を取得する際、手元にある資金だけでは購入できない場合に利用するローンです。物件や土地の価格は地域によって相場が異なりますが、ほとんどのケースで数千万円以上という多額な資金が必要になります。ローンを組む場合は10年以上の長期間に渡って返済していくことになりますが、お金を貸す金融機関側はローンを組む契約者が返済義務を全うできるかどうか審査を行います。

審査の種類と流れ

住宅ローンの審査には、事前審査本審査の2つの審査がありますが、審査基準を満たしていないと、住宅ローンを受けることが難しくなってしまいます。金融機関によって審査の基準が異なりますので、まずはどのような審査基準があるかを知り、さまざまなタイプから自分に合った住宅ローンを選ぶことが大切です。

住宅ローン審査の流れ(一般的な期間)

一般的な事前審査の内容と必要書類

住宅ローンの申し込みを行う際には、まずは事前審査を受けます。事前審査では、購入する物件の売買契約を締結する前に、契約者がローンを返済することが可能かどうかや、希望している借入額を融資することができるかなどが審査されます。提出する書類としては、収入証明書・身分証明書・物件資料の3点が必須となっており、勤め先の源泉徴収票のコピーや、運転免許証、購入する物件の登記簿謄本や間取り図などを準備する必要があります。

事前審査の内容は、本審査に引き継がれます。状況が異なってしまうと、追加で書類提出を求められたり、審査結果に影響が出たりするので注意しましょう。

一般的な本審査の内容と必要書類

本審査の場合は、事前審査で提出した書類をコピーではなく、原本で用意するものが多くなります。そして、購入する物件の売買契約書の写しなどを添えて申し込みます。金融機関によっては、住民票や印鑑証明書、実印による押印を求められることもあるため、印鑑登録をしていない場合は前もって手続きを済ませておくのがいいでしょう。主な審査項目は以下となります。

融資を行う際に考慮する項目

出典:国土交通省「令和元年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」

住宅ローンの審査基準と落ちる理由
[審査] 2021.05.14

年齢・勤続年数・健康状態は特に審査で重視される

一般的な住宅ローンの審査基準としては、返済完了時の年齢が70~80歳までであることや、勤続年数が3年以上の正社員であること、返済負担率が30~35%であることなどが要件として組まれています。また、契約者の健康状態についても厳しく審査され、団体信用生命保険への加入が難しいと、住宅ローンを借りられなくなります。

自営業者や会社役員の方も注意が必要

また、年収については、会社経営者や自営業者の場合は、事業の決算内容も審査項目の対象となり、会社の業績が伸びず、経費を差し引いた所得金額の収入が少ない場合は、審査上不利になることがあるといわれています。しかし、勤続年数や年収は金融機関が設定している基準にも幅があるため、契約者の条件に合った住宅ローンを申し込めば、契約社員や派遣社員、勤続年数が短い転職したばかりの方なども住宅ローンの利用が可能になります。

住宅ローンの事前審査・仮審査とは?―審査基準と審査通過のためのポイント、落ちた場合の対策―
[審査] 2021.05.14

自分に合った住宅ローンの探し方

それでは次に、自分に合った住宅ローンの探し方について紹介します。

住宅ローンの審査基準は、前述したとおり金融機関によって異なります。例えば、審査項目の一つ「健康状態」においては、団体信用生命保険への加入が要件となる場合がありますが、住宅金融支援機構が提供する住宅ローンサービス「フラット35」の場合は、団体信用生命保険へ加入しなくても住宅ローンを利用することができます。ほかにも、年収が300万円以下で、契約社員や派遣社員でも借りることができる住宅ローンなどもあります。住宅ローンを探す際は、金融機関が設定している審査基準について、あらかじめ確認するようにしましょう。

無理のない資金計画をたてる

審査基準のほかにも、金利がなるべく低いタイプを選ぶことや、毎月の返済可能額や年収から返済額を計算するなど、長期的にローンを返済するために負担がかからない方法を選択することが大切です。住宅ローンを行っている金融機関はたくさんありますので、無理のない資金計画を考えた上で住宅ローンを選ぶようにしましょう。

住宅ローン金利の最新動向と金利の種類、選び方
[金利] 2021.06.04

まずはネットで簡単に住宅ローン審査申し込みを

これから住宅ローンを選ぶ人は、事前審査結果が早くわかるWEBサービスがおすすめです。
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あなたはどっち?
スムーズに
進む人の特徴。

通過する人の特徴をつかみ、事前に準備をすることが大切です。

審査が通りやすい人

住宅ローンの審査に通る人と通らない人の違いは何なのでしょうか。住宅ローンは金融機関の個人向けの審査となりますので、住宅ローンの返済ができるかどうか、個人の信用力が問われます。例えば、大企業の社員や公務員で年収が安定し、自動車ローンなどの借り入れがなく、クレジットカードの延滞記録がない方は、住宅ローンの審査にも通りやすいといえるでしょう。

審査が通りやすい人の特徴

住宅ローンの申込基準や審査基準を満たしていれば、審査に通る可能性も高くなり、逆に審査に落ちてしまう場合は、審査基準を満たせない何らかの問題があったからといえます。住宅ローンを申し込む前に、まずは条件を満たしているか確認し、審査に通りやすくするための準備をするといいでしょう。

備えが大切、
ローン審査。
前日の準備からが
遠足です。

審査を通過しやすくするために、事前にクレジットカードの整理や個人信用情報の確認などもおすすめします。

しておきたい準備

審査を受ける前にこれを準備しておこう

それでは、住宅ローンの審査に通過するためにも、申し込む前に確認したいポイントについて説明します。住宅ローン審査に通りやすい人は、申込基準と審査基準の両方を満たしている人ですので、審査を受ける前にまずは次の2点についてもう一度確認してみましょう。

審査を受ける前に準備すること

住宅ローン審査の意外な落とし穴といわれているのが、クレジットカードのキャッシング枠です。クレジットカードにはキャッシング機能があり、たとえ利用していなくても所有しているだけでお金を借りているとみなされる場合もあります。住宅ローンを申し込む前に、使っていないクレジットカードは解約し、キャッシング枠があるカードについては、キャッシング枠を外していくことで審査における影響を減らすことができます。

住宅ローンの審査に落ちる理由として最も多いといわれているのが、個人信用個人情報の内容です。個人信用情報とは、所有しているクレジットカードやローンの支払い遅延や延滞など、過去の金融取引に問題があった場合に記載される情報のことをいいます。

携帯電話の分割払いにも注意が必要

例えば、携帯電話の契約をする際に、携帯電話本体の購入代を分割払いにする方も多いでしょう。その場合は、本体代はローン扱いとなり、もし請求日に振り込まれなかった場合は支払い延滞とみなされます。仮にクレジットカード払いにしていた場合も、残高不足で引き落としができない場合はその内容が個人信用情報に記録されることになります。

心配な方は事前に信用情報の確認を

ネットショッピングの普及などにより、クレジットカードを利用する方も増えていますが、住宅ローンを検討している場合は、一度個人信用情報について確認しておくのがいいでしょう。日本信用情報機構(JICC)シー・アイ・シー(CIC)全国銀行個人信用情報センター(KSC)と呼ばれる、3つの個人信用情報センターがありますので、自分の個人信用情報の内容について開示の請求をすることにより、過去の履歴を確認することができます。もし記録が残っていた場合は、支払いができなかった経緯について説明できるようにし、もし支払いが資金不足などで難しかった場合は、頭金などの自己資金を用意するか、もしくは個人信用情報の登録期間である5年を過ぎた時などに住宅ローンを検討するという方法もあります。

金融機関によっては個人信用情報の対応は異なりますので、あくまで住宅ローンの申し込みをする際の準備として、一度確認してみるようにしましょう。

審査が不安な方も、まずはWEBで簡単に審査申し込みを

審査に不安を感じた人は事前審査を受けることをおすすめします。
不安なまま物件探しをすると、物件を決めてから、ローンが組めないことが発覚するケースも考えれられます。

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審査結果
全然こない…
でも、あきらめなくて
大丈夫!

審査の結果通知が来ないと不安になりますよね。
ここでは、審査に時間がかかるケースと考えられる理由、そして対処方法について解説します。

審査結果の連絡が
来なかったら

住宅ローンの申し込みをしたのに、なかなか審査結果の連絡が来ないという場合は、「審査に落ちたの?」と不安に思ってしまう方も多いかもしれません。通常、住宅ローンの本審査は2週間ほどかかるといわれていますが、中には1カ月ほどかかる場合もあるようです。

しかし、審査に長く時間がかかっているといって、審査に落ちたとは限りません。住宅ローンの本審査では、慎重な審査が行われていますので、追加で書類の提出を求められたり、物件情報や借入額が大きい場合などは審査に時間がかかったりしてしまうことが予想されます。それでは、どういう場合において、住宅ローンの審査に時間がかかってしまうのでしょうか。具体的な理由と一緒に詳しく紹介します。

住宅ローン審査に時間がかかる理由

住宅ローンの審査にかかる平均日数は、事前審査の場合で即日から1週間程度、本審査の場合で2~3週間ほどといわれています。契約者の年収に対して借入額が大きい場合や、会社を経営している自営業者の場合などは特に慎重に審査を行うため、時間がかかることがあるようです。また、複数のローンを受けている場合なども、返済能力の有無を審査するために日数を要する場合があります。

住宅ローンの本審査では事前審査とは違い、支店と本店とのやりとりが発生し、さらに保証会社の承認を得る必要があります。本審査中に追加書類の提出を求められた場合は、支店・本店・保証会社の確認作業が行われ、さらに審査期間が長くなります。また、追加書類提出の際は、書類を提出するまでの間、審査が一時的にストップしてしまうため、審査が長引くことが想定されます。
審査に時間がかかる場合は、その分慎重に確認作業が行われていることを意味しており、逆に審査に通る可能性も高くなるといえるでしょう。追加で提出する書類などについては、あらかじめ担当者に確認するようにし、事前に準備するなどして備えるようにしましょう。

2週間以上かかっている場合は担当者に確認しよう

審査の申し込みをしてから2週間以上連絡が来ない場合は、一度担当者に確認し、状況を確認してみましょう。担当者によっては、忙しくて連絡が遅れてしまっているという場合もありますので、気になる方は一度確認するのがいいでしょう。また、追加の書類提出などで、審査にかかる日数が増えて長期化した場合もこまめに担当者に状況を確認するようにしましょう。

事前審査を急ぐ場合は
WEBで簡単に事前審査を

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住宅ローン審査をスムーズに進めたい!審査結果が来ないときの対応も知っておこう

まとめ

  • 住宅ローンの審査にでチェックされる項目には、完済時年齢、健康状態、個人信用情報などがある。
  • 審査基準は金融機関によって異なる。
  • 個人信用情報に不安がある場合は、事前に開示の請求を行うことがおすすめ。
  • 事前審査に要する時間は即日~1週間、本審査に要する時間は2~3週間程度。
  • スムーズに審査を進めるためにも事前の準備が大切。
  • あまりにも審査に時間がかかっている場合は、担当者に確認してみよう。
  • Webで簡単に事前審査を申し込めるサービスがある。

住宅ローンをスムーズに借りられるコツについて解説しました。
審査の種類や準備書類などを抑えてしっかりと準備しましょう。

また本文内でも紹介した『スゴい速い住宅ローン審査』などWEBで簡単に、結果がすぐにわかるサービスもあります。
物件が決まっていなくても使えるサービスとなっているため、有効に活用してスムーズに住宅ローンを借りられるようにしましょう。

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  • 探し方 住宅ローンの探し方
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  • 審査遅延 審査結果の連絡が来なかったら
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