住宅ローン審査の結果が来ないときの対処法｜
審査期間の目安と結果が遅れる理由も解説

住宅ローンの審査は、事前審査・本審査・融資実行と段階を経て進みます。各審査の結果を待っている期間も含め、申込時点の状況が変化すると審査結果に大きな影響を与えることがあります。事前審査を通過していても、本審査で否決されるケースもあるため、融資実行までの期間中は一貫して、新たな借り入れや転職・退職、クレジットカードの解約・新規申し込みに注意が必要です。

審査中に自動車ローンや教育ローンなど新たな借り入れをすると、返済比率が上昇し、希望額での融資が難しくなることがあります。また、ローンという名称ではなくても、クレジットカードのリボ払いや分割払いも借り入れと同じ扱いとなるため注意が必要です。新居用の家具・家電を分割で購入するケースも見落としがちなNG行動の一つです。さらに、審査期間中はローンや各種支払いの延滞にも普段以上に注意しましょう。クレジットカードの引き落とし口座の残高不足など、ちょっとした延滞でも信用情報にマイナスの記録が残る可能性があります。大きな買い物や借り入れは、融資実行後に行うことをおすすめします。

審査中に転職や退職をすると、勤続年数がリセットされるだけでなく、収入の安定性に疑問を持たれてしまいます。多くの金融機関では勤続年数を審査項目の一つとしており、1年以上を目安とする金融機関も多くあります。転職したばかりの場合はこの基準を満たせなくなるケースがあります。

たとえ年収がアップする転職であっても、審査期間中は避けることが賢明です。退職や転職など買主側の事情変更が融資否決の原因とみなされる場合、売買契約時に付けていた「ローン特約」の適用可否をめぐってトラブルになる可能性もあります。どうしても転職したい場合は、融資実行が完了してから行うようにしましょう。

審査期間中は、クレジットカードの解約や新規申し込みも控えることをおすすめします。

新規のクレジットカード申し込みを行うと、信用情報機関に照会履歴が残ります。短期間に複数の照会が記録されると、審査上慎重に見られる可能性があります。また、既存のクレジットカードの解約やキャッシング枠の変更は、状況によって審査への影響が異なるため、手続き前に申込先の金融機関へ確認すると安心です。使っていないカードを整理しようとする気持ちはわかりますが、解約によって与信枠の構成が変わり、審査に影響することがあります。クレジットカードに関する変更や手続きは、融資実行後に行うのが安全です。

これまで見てきたように、審査が長引いたりNG行動を避けたりすることも重要ですが、そもそも審査に通りやすい状況を整えておくことが最大の近道です。住宅ローンの申込基準や審査基準を満たしていれば、審査に通る可能性も高くなり、逆に審査基準を満たせない何らかの問題があれば、落ちる可能性も高くなります。

住宅ローン審査をスムーズに進めるためには、まず審査基準を把握しておくことが重要です。一般的な審査基準としては、返済完了時の年齢が70〜80歳以下、勤続年数3年以上の正社員、返済負担率30〜35％以内などが条件として設定されています。また、契約者の健康状態についても厳しく審査され、団体信用生命保険（団信）への加入が難しいと判断された場合は、融資を受けられなくなるケースもあります。

出典：国土交通省「令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」

これらの基準を踏まえると、審査に通りやすいのは、大企業の社員や公務員など収入が安定しており、自動車ローンなどの借り入れがなく、クレジットカードの延滞記録もない方といえます。審査基準を満たしているかどうかが、審査通過の大きなポイントになります。

審査基準は金融機関ごとに異なるため、自分の条件に合ったローンを選ぶこと自体が、審査をスムーズに進めるうえで重要なポイントです。例えば、健康上の理由で団信への加入が難しい場合は、団信が任意加入のフラット35が選択肢になります。フラット35とは、住宅金融支援機構が提供する住宅ローンサービスのことです。

また、年収300万円以下・契約社員・派遣社員でも利用できるローンも存在します。まずは各金融機関の審査基準を事前に確認し、自分に合ったローンを探して申し込むようにしましょう。

そのほかにも住宅ローン審査をスムーズに進めるには、長期的に返済し続けられる資金計画を立てることも重要です。金利がなるべく低いタイプを選ぶことや、毎月の返済可能額・年収をもとに返済額を試算するなど、将来にわたって無理のない返済計画を組むようにしましょう。住宅ローンを扱う金融機関は多数あるため、条件を比較したうえで最適なローンを選ぶことをおすすめします。

書類の不備は審査を長引かせる大きな原因のひとつです。事前審査・本審査それぞれで必要な書類を把握し、早めに準備しておきましょう。

事前審査で必要な書類

事前審査では、売買契約締結前に返済能力や希望借入額の融資可否が審査されます。必要書類は、収入証明書（源泉徴収票など）・身分証明書（運転免許証など）・物件資料（登記簿謄本・間取り図など）の3点が基本です。

なお、事前審査の内容は本審査に引き継がれるため、申込後に状況が変わると追加書類の提出や審査結果への影響が生じることがあります。

本審査で必要な書類

本審査では、事前審査で提出した書類をコピーではなく、原本で用意するものが多くなります。加えて、購入物件の売買契約書の写しも必要です。金融機関によっては住民票・印鑑証明書・実印による押印を求められることもあるため、印鑑登録がまだの方は事前に手続きを済ませておきましょう。

審査基準や必要書類などを理解した確認したうえで、申し込む前に、クレジットカードと個人信用情報の2点を事前に整えておくと、審査通過の可能性が高まります。

住宅ローン審査の事前準備①：クレジットカードの整理

住宅ローン審査の意外な落とし穴といわれているのが、クレジットカードのキャッシング枠です。クレジットカードにはキャッシング機能があり、たとえ利用していなくても所有しているだけでお金を借りているとみなされる場合もあります。住宅ローンを申し込む前に、使っていないクレジットカードは解約し、キャッシング枠があるカードについては、キャッシング枠を外していくことで審査における影響を減らすことができます。

住宅ローン審査の事前準備②：個人信用情報の確認

住宅ローンの審査に落ちる理由として最も多いといわれているのが、個人信用個人情報の内容です。個人信用情報とは、所有しているクレジットカードやローンの支払い遅延や延滞など、過去の金融取引に問題があった場合に記載される情報のことをいいます。

中でも見落としがちなのが携帯電話の分割払いです。携帯電話の契約をする際に、携帯電話本体の購入代を分割払いにする方も多いでしょう。その場合は、本体代はローン扱いとなり、もし請求日に振り込まれなかった場合は支払い延滞とみなされます。仮にクレジットカード払いにしていた場合も、残高不足で引き落としができない場合はその内容が個人信用情報に記録されることになります。

個人信用情報に不安な方は、日本信用情報機構（JICC）・シー・アイ・シー（CIC）・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3機関に開示請求を行い、事前に内容を確認しておくことをおすすめします。

もし問題のある記録が残っていた場合は、支払いができなかった経緯について説明できるようにしておきましょう。支払いが資金不足などで難しかった場合は、頭金などの自己資金を用意するか、個人信用情報の登録期間である5年を過ぎてから改めて申し込みを検討するという方法もあります。

金融機関によっては個人信用情報の対応は異なりますので、あくまで住宅ローンの申し込みをする際の準備として、一度確認してみるようにしましょう。

審査に不安を感じた人は事前審査を受けることをおすすめします。不安なまま物件探しをすると、物件を決めてから、ローンが組めないことが発覚するケースも考えられます。

『スゴい速い住宅ローン審査』は、添付書類も不要で今すぐ申込むことができます。審査に不安な方へ保証会社の保証をプラスした保証審査や、お得な金利で早く借りたい方への審査（金融機関による事前審査）を提供しているため、おすすめのサービスとなっております。