住宅ローンのボーナス払いはお得なの？
メリット・デメリットを解説？

ボーナス併用払いを利用する場合、まず初めに住宅ローン借入額の何％をボーナス払いとして支払うのかを決めます。10％にするか、それとも50％にするかによって、利子を含めた総支払額が変わってくるため、あらかじめシミュレーションする必要があります。

例えば、3000万円の住宅ローンで、ボーナス払いの割合を20％とした場合、2400万円分を毎月返済していく住宅ローンと、20％分の600万円をボーナス返済していく住宅ローンを組むことになります。

年に2回の支払いしか発生しないボーナス払いは、毎月払いの住宅ローンよりも元金の減りが遅くなるため、利子が増える傾向にあります。ボーナス併用払いを利用することで、ボーナス月以外の毎月の返済額は少なくなりますが、総合的に考えると、返済総額はボーナス併用払いのほうが高くなるのです。どちらがより家計の負担とならないかを判断した上で利用するのが良いでしょう。

借入額が3000万円、金利は1.110％の固定金利で、返済期間35年の元利均等返済方式の住宅ローンを組むと仮定します。その場合、毎月払いとボーナス併用払いでは、支払総額にどれくらいの差が出るのか、比べてみましょう。

ボーナス併用払いを利用しない場合は、月々の返済額は約9万円、返済総額は約3621万円となります。

借入額の10％をボーナス払いにした場合は、毎月の返済額は約8万円、ボーナス時の返済額は約13万円、完済までの返済総額は約3622万円となります。
同様に、20％の場合で試算すると、毎月の返済額が約7万円、ボーナス時の返済額は約17万円、返済総額は約3623万円となります。このように、毎月の返済額はボーナス払いの割合が高くなるほど約1万円ずつ減り、逆にボーナス時の返済額はボーナス払いの割合を10％増やすごとに、それぞれ約4-5万円ずつ増えていくことになります。

ここで注意したいのが返済総額です。借入額に占めるボーナス払いの割合が高くなるほど返済総額が少しずつ増えているのが分かるでしょう。ボーナス払いなしの返済総額が約3621万円に対し、借入額の50％をボーナス払いにした場合は、返済総額は約3625万円と、約3万円高くなります。

• あくまでシミュレーションによる試算であり、実際の金額とは異なる場合があります。