ペアローンと連帯保証と連帯債務。
夫婦で住宅ローンを組むなら
どれがお得？

ペアローンとは？ #1

最近では夫婦の共働きが増えていることもあり、住宅ローンを夫婦で借りるケースも増えてきました。
夫婦で住宅ローンを借りるパターンは大きく3つあり、それはペアローン、収入合算と呼ばれる連帯保証型、連帯債務型です。

それぞれの詳細特徴について、まずはペアローンから解説していきます。

ペアローンを組むのが必要になるケースは、一人の年収では希望している住宅ローンの借入額が届かず、ペアローンを組むことで希望額に達する場合、または借入額を増やす場合です。

住宅ローンを借りるためにはまず審査に通過する必要があります。審査項目は年齢や雇用形態などさまざまあり、年収も審査項目の重要な一つです。ほかの審査項目基準にも満たしていることも大切ですが、年収が希望額に対して負担が大きいと判断された場合には住宅ローンを借りられない、もしくは希望額を減らされてしまいます。

そうなると、自分たちが希望していた物件を購入することが厳しくなってしまいます。希望していた物件を諦めて別の物件を探すことも一つの選択肢として考えられますが、ほかにも対策方法はあります。

それが夫婦でペアローンを組むことです。希望額まで届く可能性があったり、借入額を増やして当初の予算よりも金額が高い物件を購入したいときは、ペアローンを組むことが一つの手段となるでしょう。では、一人で組むローンとペアで組むローンにはどのような違いがあるのでしょうか。ペアローンの仕組みを細かく見ていきましょう。

ペアローンは夫婦それぞれに別の住宅ローンを組みます。つまり、一人で住宅ローンを借りる場合は契約が1本でしたが、ペアローンになると2本になります。図で表すと以下の通りです。

例：夫婦で4,000万円を借り入れする場合

仮に住宅ローンを4,000万円借りる場合、夫が3,000万円、妻が1,000万円借りるとします。夫も妻もそれぞれが住宅ローンの契約者となり、さらにお互いが相手の連帯保証人になることが求められます。これは住宅ローン契約者が住宅ローンを返済できない場合に責任を追うためです。

ペアローンは先述したように契約が2本になるため、住宅ローンを契約するのに必須な印紙代や事務手数料もそれぞれ2倍になるので注意しましょう。
また、ペアローンにすることで気になるのが団体信用生命保険や住宅ローン控除、所有権ではないでしょうか。それらについても解説していきたいと思います。

ペアローンの場合の団体信用生命保険は、夫婦それぞれ住宅ローンの契約をするため、どちらも加入することになります。ですから、どちらも団体信用生命保険に加入できることが条件になりますので、夫婦共に健康状態が良好である必要があります。

夫が万が一のときは、夫の住宅ローンは団体信用生命保険によって返済されますが、残された妻の方の住宅ローンはそのまま残ります。

ペアローンの場合ですと、それぞれが住宅ローンの契約者となるため、夫婦ともに住宅ローンの控除が適用されます。夫婦2人分の住宅ローン控除が適用されるのはメリットといえます。
ペアローンは住宅ローンの借入額を増やせるだけでなく、節税効果としても組む価値があります。

夫婦それぞれで住宅ローンを組むため、住宅の所有権が共有名義となり、出資した割合（住宅ローンを組んだ割合）がそれぞれの持分となります。今回の借入金額の例で考えると、仮に物件が4,500万で、4,000万円の借り入れに対して夫が3,000万円、妻が1,000万円と頭金500万だとすると、夫の持分は67％、妻が33％所有していることになります。この所有権の持分を登記することになるのです。

ここで注意したいのが、住宅ローンの借入金額の割合と住宅の持ち分割合が合わないと、贈与税が課税される可能性があることです。

ペアローンの概要について表にまとめると以下の通りです。

住宅ローン契約	夫→契約者 妻→契約者
住宅ローン控除	夫→適用される 妻→適用される
団体信用生命保険	夫→加入が必要 妻→加入が必要
所有権	夫→所有権あり 妻→所有権あり

ペアローンとは？ #3

次にペアローンを組むための手順と必要書類についてご紹介していきます。

ネット銀行Aの手順を見てみると、通常の1本で組む住宅ローンと同様に仮審査と本審査があります。

まず仮審査は2人が別々に申し込む必要があります。借入希望額はそれぞれの借入希望額を入力します（全部で4,000万円を借りて、夫が2,500万円、妻が1,500万円借りるとしたら、借入希望額のところには夫は2,500万円、妻は1,500万円と入力）。
仮審査に通過したら次に本審査です。仮審査が通過すると、それぞれに銀行から申込書類一式が送られてきます。2人分の申込書と必要書類を銀行へ送り審査が開始され、本審査にも通過すれば銀行との契約手続きとなります。

次に、ネット銀行Aのペアローンを申し込むために必要な書類を見ていきます。

必要書類は上記の通り通常の1本で組むときの書類と大きな違いはありませんが、それぞれローンの申込みをするため、物件関係書類以外はそれぞれ2通ずつ必要になります。

金融機関によって、店頭での申し込みの場合は不動産会社や建築会社が手続きや必要書類の案内をしてくれるところがほとんどなので、指示に従って手続きをしましょう。

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住宅ローンのペアローンとは？

ペアローンとは夫婦それぞれに別の住宅ローンを組み、お互いが連帯保証人となるローンの契約方法です。

一人の年収では希望している住宅ローンの借入額に届かないときや、当初の予算よりも金額が高い物件を購入したいときなどに使われます。
詳細は「ペアローンの概要」をご覧ください。

ペアローンはお得？

ペアローンはひとつの物件に対して住宅ローン契約を2本締結するため、住宅ローン控除をそれぞれ受けることができます。一方で、印紙代や事務手数料などの費用が2倍になる点はデメリットと言えるでしょう。
詳細は「ペアローンの概要」をご覧ください。